招联金融章杨清：确保可持续 普惠金融应向更高质量发展

　　12月13日，以“金融科技塑造韧性世界”为主题的2020中国（深圳）金融科技全球峰会举办。中国人民银行副行长范一飞以及行业协会、金融机构等业界人士出席了此次活动。作为国内消费金融公司代表，招联消费金融公司总经理章杨清在峰会上就金融科技赋能普惠金融发表了主题演讲，提出了“消费金融并非越下沉越好”、“普惠金融更应关注奋斗者群体”、“辩证看待金融科技作用”等观点和建议。

　　消费金融不应过度下沉

　　伴随着互联网快速发展，国内消费金融规模稳步增长，多层次消费金融服务体系逐渐形成。央行数据显示，截至2020年10月，我国居民短期消费贷款规模达到8.52万亿元。金融科技加快在线消费场景与金融融合，进一步推动消费金融产品服务线上化发展。

　　章杨清表示，线上趋势是不可逆转，但消费金融经过近年快速发展，已经从蓝海转入深度红海，行业规模增速放缓，居民杠杆率快速攀升，客户共债风险依然较高，需警惕“双输”现象。

　　数据显示，2019年我国住户部门杠杆率逐渐攀升至56%左右。共债7家以上的客户占比仍然较高，达到40%左右。更值得警惕的是，今年消费金融行业客户转为高共债的速度，比2019年提升了一倍，且仍然呈现上升趋势。

　　“消金空间有限，不应过度增长。普惠金融有别于扶贫和慈善，并非越下沉越好，否则极有可能出现‘双输’现象，即金融机构背负不良风险，而下沉客户因贷款超出承受能力范围使得诚信受损。这对于普惠金融的可持续发展非常不利。”章杨清进一步补充道。

　　普惠金融应向更高质量发展

　　章杨清提出，除警惕“不该贷”、“过度贷”等客户下沉过程中产生的问题外，金融机构还应关注普惠金融的客群精准、合理定价、有效供给等问题，推动普惠金融向高质量发展，有针对性地为客户提供金融服务。

　　针对小微企业客群，国家政策支持力度不断加大，取得良好效果。今年前三季度，全国小微企业融资新增3万亿，同比多增1.2万亿，小微企业普惠贷款余额近7个月连创新高。2019年普惠贷款支持的小微经营主体达到2704万户，同比增加了26.4%。

　　“但是，介于小微企业和个人消费者之间，还有个体户。普惠金融对这个群体的服务比较模糊，缺少关注，且金融服务还有层层损耗，导致对其精准滴灌不到位。”章杨清说道。庞大的个体户群体对促进消费升级、稳定社会就业、推动双循环格局发展起到重要作用。第三方研究数据显示，当前我国个体工商户近9000万户，拉动就业人数超2.3亿人。

　　章杨清建议，关于消费金融贷款利率问题，从降低普惠金融成本的更长远效果看，可调整为“LPR+”（贷款市场报价利率）的科学定价方式，即通过“LPR利率+风险损失率成本+整体运营成本+可持续经营的微利空间”的模式综合确定。另外，应鼓励有能力、有意愿的金融机构，发挥自身大数据、人工智能等金融科技优势，对以个体户为主的“奋斗者群体”提供精准金融服务，并以此形成多层次、商业可持续、微利的金融供给模式。

　　辩证看待金融科技作用

　　来自央行和中国银行业协会数据显示，2019年全国成年人获得贷款的占比提升至65%，持牌消费金融公司服务客户增加到1.3亿人。

　　章杨清认为，应该客观、辩证看待金融科技作用。金融科技包括IAAS（基础架构即服务）、PAAS（平台即服务）、SAAS（软件即服务）三个层面，涵盖了信贷科技、支付科技、保险科技、财富管理科技、监管科技等众多领域。在IAAS、PAAS两个层面，我国尚不具备竞争优势，主要为国外公司所掌控。近年来国内的互联网巨头正努力追赶，在SAAS应用层面的信贷、支付等领域形成一定能力和比较优势。互联网巨头通过这些优势构建商业生态，依托金融科技加快流量、场景、数据变现，加大流量分发，间接推高了多头共债风险，并对普惠金融可持续发展形成一些制约因素。

　　章杨清建议，一方面顺应趋势、扬长避短，加强对生态巨头的金融科技监管。比如约束多头分发流量，避免高共债；加强互联网巨头信用数据共享，帮助改善社会治理；促使金融机构和金融科技平台形成合理分润、风险共担的合作机制，保持良性可持续互动等。另一方面，建议能够适时出台相关政策，引导资源向金融科技短板领域配置，降低在金融科技应用层某些狭窄领域的重复性建设，减少资源浪费，同时向金融科技的Iaas、Paas等基础领域攻坚，填补空白，补齐短板。